湖南双牌农商行对农信社信贷支持家庭农场发展的调查

对农信社信贷支持家庭农场发展的调查——以双牌为例

　　今年中央1号文件《中共中央、国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见》中，首次提出了发展“家庭农场”概念。发展家庭农场是我国农业和农村经济的创新之举，是农业生产走集约化、规模化和现代化的重要载体，对发展现代农业意义重大。为了解农信社信贷支持家庭农场发展的情况，笔者对双牌农商行进行了调查。

一、信贷支持家庭农场发展的积极尝试

　　近年来，双牌农商行高度重视家庭农场建设，全面贯彻落实中央1号文件精神和各项富农惠民政策，不断培育以家庭农场等为主的新型农业经营主体，把支持家庭农场发展作为信贷服务创新的重点工作，为家庭农场量身订做信贷产品和金融服务，涌现出了一批从事多种规模经营的家庭农场，为推动农业增产增效、农民增收致富发挥了重要作用。截至10月底，该行已累计为272户家庭农场发放“家庭农场贷款”9100多万元，现有余额2100万元。其主要措施为：

　　(一)主动作为，夯实推动家庭农场发展的内在基础。一是深入调查研究。年初中央1号文件关于大力扶持家庭农场发展的政策出台后，该行以“三大工程”为平台，以实施“四深入”活动为契机，先后组织信贷员120多人次与乡(镇)、村(社区)干部深入田间地头，对辖内的特色农业进行调研，发现中央1号文件出台后，辖内发展家庭农场的积极性非常高，对资金的需求量也日趋旺盛。对此，该行领导班子经过认真研究，决定将支持家庭农场发展作为今年信贷服务创新的重点工作。二是广泛宣传推动。该行印制了家庭农场贷款宣传小卡片和宣传单，通过集中宣讲、上门服务等方式向群众传达家庭农场信贷政策。目前，已散发宣传单和小卡片3600多份，接受咨询120多人次。该行及时向地方政府汇报，取得了政府有关领导的重视和支持，县委、政府要求县农业局、林业局、畜牧水产局和各乡(镇)、村委会等部门加强与该行合作，从全县各乡(镇)、村初步筛选了具有一定规模和特色的500户家庭农场作为2013年的信贷支持重点，确定了268户为首批扶持对象。三是畅通信息渠道。初步筛选后，该行积极推广“三联三送”活动，即要求每名总行领导联系1个重点项目，每个信贷员常联系100家农户和2个重点村，及时掌握当地家庭农场的发展状况和趋势，为今后做好家庭农场贷款工作提供信息决策服务。

　　(二)创新模式，推出契合家庭农场发展的信贷产品。该行结合家庭农场的经营特点和资金需求，制定了《家庭农场专项贷款管理办法》，对家庭农场专项贷款的贷款对象和条件、抵押担保方式、贷款金额、贷款利率、贷款办理程序等作出了明确规定。一是贷款条件宽松。凡在工商部门注册登记且在该行备案，其自有资金不低于30%并能够提供生产、经营、财务等基本情况的县内家庭农场均可申请贷款。到目前止，26家有营业执照的家庭农场和246户在该行备案的家庭农场向该行申请了家庭农场贷款。二是贷款流程简便。家庭农场在有资金需求时，可以直接向所在地的支行提出贷款申请，在通过贷前调查后进行评级授信。5万元以下的贷款支行可直接受理，5万元(含)以上的贷款报总行审批。三是授信额度较大。从农场规模、市场前景、资信状况等因素综合考虑，将家庭农场分别评定为不同的信用等级，授信金额5万元至500万元。四是担保方式多样。采取“一户一策”方式，为不同的家庭农场量身定做担保抵押模式，创新了农机具抵押、林权抵押、经营权抵押、“公司+农户”担保等方式，还允许对一些符合条件的家庭农场发放信用贷款，**大程度地解决了家庭农场融资难的问题。五是服务方式灵活。在贷款操作上实行“放贷优先、利率优惠、手续简便、限时办结”原则，同时针对家庭农场资金需求特点，制订了更加灵活的贷款约期和还款方式，贷款期限**长可达3年。六是风险管控到位。建立家庭农场贷款管理台账，对发放的每笔贷款进行登记，明确管理责任人。重点加强贷款用途和销售收入资金的监管，防止将贷款挪作他用。目前，家庭农场贷款运作良好。

二、信贷支持家庭农场发展的初步成效

　　(一)促进了农业产业化发展。家庭农场的规模较大，带动能力较强，加快了当地农业产业化的发展。如麻江乡廖家村的廖黎明在该行45万元家庭农场贷款支持下，将原50余亩的美国黑提种植规模扩大到今年的120余亩，今年黑提的总产值可达180多万元。在他的示范带动下，许多村民投身黑提种植，目前该村种植面积已达350余亩。据统计，全县家庭农场的快速发展已使全县“一村一品”的特色农业产业初步形成，仅农业规模化种植就达到1万亩以上。

　　(二)带动了农民收入增加。目前，该行信贷扶持的家庭农场的生产规模不断扩大，不仅增加了家庭农场主的收入，也为附近的村民提供了就业岗位。如该行采取“林权+房产”的组合抵押担保方式，为全县园林山庄发放了500万元的家庭农场贷款，目前该山庄已建成了200多亩的园林基地，苗木花卉的销量势头良好，每年收入达100万元，还为附近村民提供了50个就业岗位，人均年收入增加近8000元。据初步统计，全县贷款扶持的272户家庭农场共为附近农民提供就业岗位近1000个，人均年收入增加5000多元。

　　(三)提高了农商行经营收益。家庭农场贷款的投入促进了该行业务的良性发展，提高了经营效益。截至10月底，该行各项贷款余额93887万元，较年初净增23401万元，净投放额较去年同期增加12377万元；各项收入8873万元，同比增加2322万元；实现账面利润3825万元，比去年同期增加2466万元。

三、信贷支持家庭农场发展的主要问题

　　(一)家庭农场缺乏独立承贷资格。目前，工商部门尚未制定办理家庭农场登记注册的具体办法和操作规程，家庭农场的认定标准尚未明确规定。由于定义不清，造成认识上的模糊和混乱，特别是对家庭农场是否是法人、是怎样的法人，没有统一的依据，对其法人地位的认知也不统一，造成信贷支持家庭农场时，承贷主体资格不明确，有的将传统种养大户视为家庭农场，造成服务缺位。

　　(二)家庭农场缺乏有效担保资产。家庭农场所拥有的土地大多为农村耕地，其在生产经营中形成的资产大多没有产权证，现行的《物权法》和《担保法》明确规定，耕地、宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押，而且农村缺乏相应的产权评估机构和产权交易市场，导致家庭农场的资产无法抵押融资，财产无法变现，因此也很难在农村信用社获得扩大生产规模所需的资金。

　　(三)家庭农场缺乏配套扶持政策。一是土地流转困难。农村土地流转存在法律障碍，广大农户惜租意识日益增强，流转土地的积极性不高，同时，土地流转过程中存在程序不规范、操作随意性大、手续不完备等问题，土地承包权不能自由转让，限制了家庭农场的发展。二是作为新型农业经营主体，家庭农场刚刚起步，各级政府和有关部门没有出台系统的专门扶持家庭农场的政策，缺乏财政、科技、税收、用地、保险等方面的优惠。同时，家庭农场的管理主体不清，也影响了各项扶持政策的到位和实施。

　　(四)家庭农场缺乏有效信贷产品。以双牌为例，双牌农商行虽然对部分家庭农场进行了信贷支持，制定了《家庭农场专项贷款管理办法》，但并没有为家庭农场量身定制专门的信贷产品，管理办法没有结合家庭农场的实际情况出台创新举措，而是参照一般农户贷款的做法，主要发放小额农户信用贷款和联保贷款，贷款额度和期限都难以满足家庭农场的需求。

四、信贷支持家庭农场发展的对策建议

　　(一)完善配套政策措施。一是要研究出台家庭农场注册或认定的相关制度规定，明确家庭农场的法律地位、认定标准，设立登记等相关内容，使家庭农场成为独立的承贷主体。二是要按照中央1号文件精神要求，结合地方实际，出台扶持家庭农场发展的实施意见，制定税收减免、财政奖补等优惠政策，针对家庭农场的实际创新保险险种，加大保险理赔力度，加大对保险的财政补贴，为家庭农场发展营造良好的外部环境。

　　(二)完善土地流转机制。一是要加快农村土地产权确认登记，摸清农村土地基本情况，为农村土地承包经营权有序流转奠定良好基础。二是建立完善农村土地流转市场，发展农村土地产权价值评估机构，为土地流转搭建便捷的沟通和交易平台，积极推动农村土地有序流转。三是突破土地融资的法律障碍，对相关法律进行修改，允许农村土地承包经营权进行抵押融资，以便将家庭农场**重要的资产有效激活。

　　(三)完善信贷扶持举措。一是创新服务理念。家庭农场是发展现代农业，提高农民收入水平，建设社会主义新农村的重要途径，农信社要把支持家庭农场发展作为服务“三农”的重点，为家庭农场发展提供优质金融服务。二是创新信贷品种。制定《家庭农场评级授信管理办法》和《家庭农场贷款管理办法》，开展家庭农场信用等级评定，提高授信额度，创新信贷品种，推出家庭农场专项贷款，简化贷款手续，对贷款合理定价，延长贷款期限，满足家庭农场加大规模的中长期融资需求。创新抵押担保方式，根据家庭农场的特点适度扩大抵押物的范围，允许家庭农场以大型农用设施、流转土地经营权、林木所用权、仓单等抵押贷款。加强与担保公司的合作，支持和引导担保机构优先为家庭农场提供担保贷款。