破解金融支持农民专业合作社发展瓶颈的调研报告

　　调研背景：近年来，河南省汝南县农村信用合作联社为破解金融支持农民专业合作社发展的瓶颈问题，积极进行探索，并取得了良好效果，促进了农民专业合作社的蓬勃发展。截至目前，该县有农机专业合作社105个，资产达2.36亿元，入社社员1662户，入社机械4200多台(套)，从业农机手近5000人。农业机械总动力达129.85万千瓦，农用拖拉机保有量5.28万台，其中大、中型拖拉机2547台，小型拖拉机50232台；农机专业合作社拥有的农业机械总动力占该县农机总动力的90%以上。

　　1. 农信社支持农机专业合作社的做法

　　汝南县农机专业合作社的发展经历了从小到大、由弱到强的发展历程。尤其是在发展初期，作为新生事物，农机专业合作社面临着资金周转紧张、融资困难的严峻形势。汝南联社在调研的基础上，大胆创新，积极顺应农机发展新形势、新特点，采取多项措施，向农机专业户提供全方位、多角度的金融服务，从**初的3万元小额贷款到目前的几十万元甚至上百万元的贷款支持，帮助农机专业合作社不断发展壮大。

　　(一)开展创建信用村、信用户活动。农机专业合作社**早起源于该县老君庙镇孙屯村。早在2002年初，汝南联社就在老君庙镇党委、政府的支持下，与孙屯村“两委”一起，动员广大农民群众，开展了创建信用村、评定信用户的“创信”活动。2003年，按照严格的评审条件，通过一定的评审程序，该村被评定为全镇的第一个信用村，并有58户农机户被评定为信用户。“创信”工程的实施，大大增强了农民群众的信用意识，优化了信用环境。农信社对信用户实行“贷款优先、利率优惠、服务优质”措施，打通了直达农机专业户的信贷“绿色通道”。2012年，该联社以实施“三大工程”为契机，进一步完善了支持农机产业发展，服务农民致富的体系和机制。大力推广实施“金燕快贷通”贷款，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款方式，通过对客户收集信息资料、评级、授信等程序，向75户农机户发放了“金燕快贷通·福农卡”，授信1250万元，已有46户农民用信，用信金额750万元。“金燕快贷通”业务的开展和“福农卡”的发行，进一步拓宽了直达农机户的信贷“绿色通道”，也把信贷支农服务提高到一个新的水平。

　　(二)引导农民成立贷款担保协会。2007年3月，该县农信社在充分调查研究的基础上，根据农民的意愿，由联社牵头，以先富起来的农机专业户为主体，在老君庙镇孙屯村成立了由89户农民组成的全县**家农民贷款担保协会，每户会员**多可获得其所交纳担保金5倍的贷款，解决了购买大型农业机械所需大额贷款“担保难”问题，填补了小额贷款的不足。截至目前，全县已成立12个村级农民贷款担保协会，协会会员已达621户，会员向联社存入担保金592万元，联社已向协会会员累计放“协会—速贷通”品牌贷款5200多万元(目前余额2120万元)。

　　(三)建立信贷服务大厅。在实施“阳光信贷工程”的过程中，汝南联社设立了信贷服务大厅，实行“一条龙”服务，“一站式”办公，承诺了限时办结、阳光操作等服务内容，规范了服务流程，为广大农民群众提供了一个集中、透明的信贷服务场所，实现了信贷支农工作“零距离接触，面对面服务”。

　　(四)提供“一揽子”金融服务。在农民购买农机时，农信社派出外勤人员，协助他们选型和争取购机财政补贴资金。每年春季，农信社都要为个别资金短缺的农户提供小额贷款，支持他们搞好农机检修，以备远征。在农机专业合作社组队跨区作业出征前，信贷人员都主动与合作社联系，与他们一起盘算收割地点，规划行程路线。在跨区作业期间，联社还派出一名信贷员跟踪到农机作业区搞调研，了解农机手作业创收情况，帮助协调外部关系，解决他们遇到的各种困难，为农机手提供金燕卡存款和汇兑服务，节约支付结算费用。

　　(五)发挥辐射带动作用。孙屯村发展农机产业的致富的作业和经验，首先辐射到了邻近的肖屯村。肖屯村在农信社的支持下，用不到三年的时间，农业机械也很快形成了产业优势。与此同时，汝南联社认真履行信贷支农的社会责任，协助该县农机局，多策并举推进农机产业的发展，农机产业像滚雪球一样，越做越大、越做越强，农机专业合作社如雨后春笋，越来越多。在实现农业生产机械化作业的同时，跨区作业创收强势推进，农机产业已成为农民增收致富的主渠道。

　　2. 农机专业合作社在农业现代化建设中发挥了积极作用

　　(一)促进农业增效农民增收。农机专业合作社将分散的农机户组织起来，使农机户由过去的竞争对手变为现在的合作伙伴，变单兵作战为集团作战，提高了组织化程度，实现了信息、技术、服务和利益共享，增强了市场竞争力，降低了作业成本。同时，也便于农机管理部门和农信社为其提供各项服务。

　　(二)促进农业生产方式的转变。农机专业合作社在服务“三夏”、“三秋”等关键农时，农业生产、农机化新技术推广应用等多方面发挥出重要作用，成为加快农业机械化发展的有效载体，促进了农业生产方式由传统人工劳作向劳动过程机械化的转变，加快了农业机械化水平的提高。

　　(三)促进农村和农业的现代化进程。农机专业合作社既能吸纳大批农村富余劳动力，又能促进更多的农村劳动力向非农产业转移，多渠道增加农民收入，还可以大幅度提高农机装备水平和使用效率，加快农业机械化的发展，提升农业生产集约化水平和组织化程度，进一步推进建设社会主义新农村和现代化农业进程。

　　(四)促进土地的有偿流转。由于农机专业合作社可以为家庭经营提供耕、种、收一条龙配套服务，可以通过合作订单作业、代耕代种作业，实行土地托管、土地租赁承包等，达到区域化种植、一体化生产、集约化经营的目的，这就有利于促进土地有偿流转，实现规模化作业效益。

　　(五)促进了社农双赢。靠农机产业富起来的农机专业户也给农信社带来丰厚回报。他们在外地作业期间，把获得的现金收入及时存入金燕卡，增加了联社的存款余额。农机手从外地归来后，第一件事就是到信用社归还贷款本息，存入闲余资金，壮大联社资金实力。据统计，在农机专业合作社发展的近十年中，农信社累放农机贷款近4亿元；汝南县农机专业户每年在农信社新增存款2000多万元。

　　3. 农民专业合作社面临的困难与问题

　　汝南联社为农机专业合作社的发展不仅提供了有力的资金支持，而且提供了支付结算等金融服务，为农机专业合作社的发展壮大作出了积极贡献。通过总结农信社支持农机专业合作社的发展，可以窥一斑而知全豹，金融支持农民专业合作社还面临一些亟待解决的问题和困难。主要表现在以下几方面：

　　(一)专业合作社内部机制尚不完善。从对汝南县农机专业合作社的调研情况看，专业合作社还处于初级阶段，其职能主要是社员之间进行技术、市场、信息共享、内部协调和行业管理。在组织结构、管理水平、内部运作等方面仍然停留在松散型的农机化作业组织的水平上。当专业合作社为提高生产规模，需要投资较大公共设施和设备时，专业合作社自身没有资金进行投入，加之公司治理结构、财务制度不完善等，制约了专业合作社规模化生产的融资需求。

　　(二)农民专业合作社担保、抵押缺失。随着合作社社员生产规模的不断扩大，小额信贷资金已不能满足其生产经营过程中的较大金额的资金需求。从汝南联社对该县农机专业合作社信贷支持情况看，要获得大额的信贷资金支持，目前主要有两种途径：一是除担保协会担保贷款外，由一定数量和经济实力的农户实行联保，但由于农户之间经济实力不均、相互了解不够、相互依存程度不强等原因，要组成相对稳定和高层次的农户联保小组困难很大。二是能提供具有法律效力的抵(质)押物，但由于农民所拥有的土地、房屋、农业设施、土地承包经营权不能设定为抵(质)押物，能提供具有法律效力的抵(质)押少之又少，制约了专业合作社的规模化生产和发展。

　　(三)尚未搭建专业合作社与金融机构对接平台。从汝南的情况看，政府主管部门在扶持农机专业合作社发展方面做了大量工作，在市场拓展、技术指导、资金扶持方面都取得了显著成绩，但仍然存在有待完善的方面。主要体现在：一是没有建立针对专业合作社的有效扶持机制，缺乏系统性、广泛性和长期性。二是没有建立针对专业合作社的信贷担保机制。导致专业合作社社员在申请信贷资金支持时难以获得有效担保。三是没有建立针对专业合作社产品的品牌宣传机制。没有充分利用政府平台集中人力、物力、财力对专业合作社的产品进行强有利的、广泛的宣传和树立专业合作社的品牌效应。

　　(四)农民专业合作社与金融机构信息不对称。由于农信社支持专业合作社的主要渠道是对专业合作社的单个社员进行信贷支持，银行获取信息的来源主要是各贷款农户，而专业合作社社员在生产过程中的原材料采购、生产技术指导、产品销售等各重要生产环节又是依托专业合作社来完成的，致使银行信息来源比较单一，信息采集不够全面，难以全面掌握专业合作社整体的生产情况、销售情况、成本情况、市场情况、盈利情况、风险情况等，难以对贷款对象的信用状况和风险状况进行全程跟踪，导致银行在发放贷款过程中信心不足，甚至造成“惧贷”、“惜贷”心理，影响到农民生产所需资金的获得。

　　4. 对支持农民专业合作社发展的建议

　　农民专业合作社要做大做强离不开金融的支持。要实现农民专业合作社与金融支持对接，一方面提高合作社的组织化程度，增强专业合作社的市场话语权；另一方面金融机构着力创新适应专业合作社融资需求的金融产品体系，提升服务农机专业合作的积极性和主动性，促进农民专业合作社进一步发展。

　　(一)完善农村金融服务体系。一是创新金融服务支农措施，针对农民专业合作社的资金需求特点，切实改进金融服务，银行要设立专门的营销服务部门，创新金融产品，加大信贷投入。重点要在担保方式、授信额度、贷款利率等方面开发适合专业合作社特点的信贷产品，为农民专业合作社及成员提供信贷支持。二是加强农业保险试点步伐，建立政策性农业保险制度，增强农业的抗风险能力，减轻金融机构经营负担，提高金融机构支农积极性。

　　(二)健全农民专业合作社信贷担保体系。一是强化信用基础建设。把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围，开展农民专业合作社“信用评级”创建活动，通过建立成员信用档案，记录和监督成员的信用状况，对信用状况良好的成员加大支持力度，对恶意拖欠、逃废银行债务的成员取消其贷款资格，进行相应制裁。二是建立互助型担保组织。推行贷款联保制度，按自愿原则组织成员签订联保协议，通过联保互益、共担风险的形式提高成员获贷能力。依托农民专业合作社联合会组织农民专业合作社信贷担保协会(公司)，为成员单位及其成员提供信贷担保。

　　(三)加大对专业合作社的扶持力度。在农民专业合作社发展过程中，地方政府及有关部门要发挥引导、扶持和帮助作用，为金融支持合作社创造良好条件。一是建立长期完善的扶持政策，包括对专业合作社的起步、发展、壮大全过程的扶持策略。二是牵头组织农信社与专业合作社建立信息共享渠道，对专业合作社开展信用评级，对不同等级的专业合作社给予不同的扶持政策，对不同专业合作社进行不同的财政贴息制度。三是建立政府牵头的对专业合作社的担保基金。四是充分利用政府平台对专业合作产品进行宣传。并注重专业合作社的品牌效应，结合区域、地域优势，形成一社一品，引导专业合作社发展壮大。

　　(四)加强农民专业合作社自身规范建设。一是完善农民专业合作社法人治理结构，加强社务管理的民主决策;建立成员账户制度，明晰成员在合作社中的经济权益。二是加强农民专业合作社规范化建设，加强监管，树立良好的农民专业合作社经济法人形象，规范农民专业合作社财务管理和会计核算，提高金融机构对农民专业合作社的财务信任度。三是做大做强农民专业合作社，增强合作社自身的经济实力，降低金融机构贷款风险。